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住宅資金の考え方・作り方 |
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今回は、マイホームの健全な資金プランについてお話しましょう。
○機は熟しているか？
マイホームをいつ買うか、そのタイミングは大切なポイント。成功失敗を大きく左右します。
結婚するとすぐに真新しい新居がほしくなりますが、あわててはいけません。早すぎます。
結婚して５年くらいは夫と妻の働き方も、家族構成もまだまだ流動的。家族が４人か５人か２人のままか、ずっと共働きか片働きか、ましてや子どもの進学する小学校中学校の環境までは考えられません。
そんな時期に買ってしまうと、家族構成や暮らし方に合わない、ちぐはぐな家を買ってしまう恐れがあるのです。家族構成などが変わったときに「買い替える」方法もありますが売買手数料、不動登記費用、ローン手数料などが数百万円単位でかかり大変です。
結婚後５〜10年は賃貸でくらし、家族の暮らし方が固まってから長くすめる家を買うのがお勧めです。
○貯金は年収の１．５倍必要
不動産の広告には、頭金ゼロや頭金１００万円でのシミュレーションが載っていることもめずらしくありません。でも少ない頭金で買うのはとても危険。最低でも購入価格の２割の頭金と、買うときにかかる諸費用分（ローンの手数料や登記費用など）５％を貯めましょう。
家を買った後に貯蓄ゼロになるのも困るので、年収の２、３割程度の貯蓄は残しておきたいもの。
とすると、年収の５倍のマイホームを買う場合で次のようになります。
・頭金＝年収分
・諸費用＝年収の25％
・残しておく貯蓄＝年収の20〜30％
全部合計すると年収の約１．５倍。これが貯めるお金の目安です。
なお一般に、家の価格の目安は年収の５倍までといわれています。
○ローンは年収の４倍まで
家は予算を決めていても、いろいろ見るうちにどんどんグレードのいい高いものがほしくなるもの。
でも価格がアップすると、その分ローン借入額が増えてしまいます。
ローンが多いと買った後が大変。新居での”耐乏生活”を強いられます。
そうならないためには、ローンの借入額を税込年収の４倍以内に納めることが大切です。
これなら期間を20年として、年間返済額が税込年収の約25％になります（金利２％として）。ゆとりある生活のためには20％以下が理想なので、これがぎりぎりの上限。
返済期間を25年、30年、35年と長くすると、月々の返済は減りますが、退職後も返済を続けることになり、老後の生活が大変に。退職までに返済が終わるように期間を決め、かつ返済額が年収の25％以下になるようにしましょう。
気をつけたいのは、当初２〜３年だけ金利が安い「キャンペーン」住宅ローン。キャンペーン期間は金利１％以下でも、その後は３％４％に金利が上がる可能性があります。するとぐんと返済額が増え、家計を圧迫することに。
変動金利（ローンの金利が定期的に見直される）タイプを借りるときは、将来金利が４％に上がったら返済額はいくらにに増えるか、それでも返せるかというのを、試算し考えておくことが大切です。
家は大きな大きな買い物です。自分たちだけで決めず、立地や物件、間取りなどについて、専門的な知識のある知人や専門家のアドバイスを受けることをお勧めします。
資金計画についても、ぜひファイナンシャル・プランナーなどの専門家に相談してみてください。
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